Нормативно-правовые основы ипотечного кредитования

Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки.

Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты.

Среди многочисленных законов и правовых актов Российской Федерации можно выделить ряд документов, напрямую регулирующих ипотеку:[19]

  • 1) Гражданский кодекс Российской Федерации. Кодекс устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости; положения о праве собственности и других вещных правах на недвижимость; основания обращения взыскания на заложенное жилое имущество и др. Помимо этого, к залоговым отношениям применяются и другие нормы ГК РФ: о порядке заключения договоров, об условиях действительности сделок и др. ГК РФ является, с точки зрения его юридической силы, наиболее подробным источником регулирования залоговых отношений.[1]
  • 2) Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге». С момента вступления в силу этот закон занял место основного источника российского залогового права. Однако необходимо отметить, что с момента введения в действие части первой ГК РФ именно Кодекс стал основным источником залогового права. Следовательно, Закон РФ «О залоге» применяется в части, не противоречащей ГК РФ.[3]
  • 3) Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. №188-ФЗ. В 2004 году был принят и Градостроительный кодекс, в последние годы внесены поправки в Налоговый и Земельный кодексы.

В Жилищном кодексе РФ говорится, что органы государственной власти и органы местного самоуправления содействуют развитию рынка недвижимости в жилищной сфере, используют бюджетные и иные, не запрещенные законом источники денежных средств для улучшения жилищных условий граждан, стимулируют жилищное строительство, обеспечивают контроль за исполнением жилищного законодательства, в установленном порядке предоставляют гражданам жилые помещения.

В Кодексе особое внимание уделено разграничению компетенции между органами государственной власти Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления в области жилищных отношений.

Жилищный кодекс РФ № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 г., в котором учтены изменившиеся экономические и социальные условия в стране, вступил в силу с 1 марта 2005 года. Это базовый документ в пакете законов, обеспечивающих реализацию национальной программы «Доступное жилье».

  • 4) Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с последующими изменениями и дополнениями. В нем нашли отражение следующие положения: [2]
  • 1. основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки;
  • 2. порядок заключения договора об ипотеке;
  • 3. закладная как ценная бумага;
  • 4. государственная регистрация ипотеки;
  • 5. обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке;
  • 6. переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;
  • 7. последующая ипотека;
  • 8. уступка прав по договору об ипотеке;
  • 9. обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, и реализация указанного имущества;
  • 10. особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир.

Несмотря на то, что ГК РФ содержит ряд специальных норм об ипотеке, основной массив норм, регулирующих ипотеку, содержится в данном федеральном законе.

  • 5)Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Закон стал нормативным актом, непосредственно связанным с осуществлением кредитования недвижимости.Данный Федеральный закон описывает все необходимые подробности, связанные с регистрацией прав на недвижимое имущество, в том числе и по ипотеке. Государственная регистрация ипотеки проводится на основании заявления залогодателя или залогодержателя после государственной регистрации вещных прав залогодателя на недвижимое имущество. К заявлению прилагается договор об ипотеке вместе с указанными в договоре документами.
  • 6) Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Настоящий Закон направлен на повышение эффективности использования ипотечных ценных бумаг для целей рефинансирования ипотечных кредитов. Для этого к закреплению в Законе об ипотечных бумагах предлагаются механизмы повышения надежности этих бумаг, снижения издержек на осуществление их эмиссии, а также предлагается дополнительный инструментарий для повышения привлекательности ипотечных бумаг с учетом конъюнктуры финансового и фондового рынков.
  • 7) Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 2 14-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Закон регулирует отношения связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства многоквартирных домов и иных объектов недвижимости. Необходимость Закона вызвана тем, что большое количество граждан вкладывают средства в строительство, в первую очередь, многоквартирных жилых домов, с целью последующего приобретения квартир в собственность, но их права в настоящее время нередко нарушаются.
  • 8) Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Целью Закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками). Принятие данного Закона необходимо для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования.
  • 9)Постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию"; постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации";постановлением Правительства РФ от 25 августа 2001 г. № 628 "Об утверждении правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию";
  • 10) Рядом положений и инструкций Банка России.

Таким образом, в настоящий момент субъекты ипотечных схем руководствуются следующими законами:

  • - «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  • - «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
  • - «Гражданский кодекс»; «Налоговый кодекс»; «Жилищный кодекс».

Усилия законодателей направлены в первую очередь на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. В разработке ипотечных стандартов участвуют: Центробанк, Федеральное Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, а также ряд других госструктур.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   Загрузить   След >